記者顏真真／台北報導

市場普遍看漲未來利率，中央銀行總裁彭淮南也多次提醒房貸族注意利率上漲的風險，壽險業建議，現在正是房貸族檢視自身保障的時機，因為未來利率若上漲，造成每月房貸壓力變重，更會提高家庭的財務風險，不希望家人一起冒風險，一家之主可利用房貸壽險加強保障，確保家人住屋的權益不會受到風險影響。

第一金人壽總經理林元輝表示，房貸壽險商品是銀行通路專賣的商品，也是定期壽險，但與定期壽險不同之處在於，免體檢的保險額度從500萬至1500萬不等，又可在房貸金額中每月攤還，比較適合房貸族使用。尤其現在的房貸壽險都可附加其他功能，包括搭乘大眾運輸工具意外傷害保險、重大燒燙傷保險、重大傷殘安養金、全殘扶助金等，萬一一家之主因為傷殘或意外過世等都可以獲得理賠，無須擔心收入中斷的風險，家人也不需要擔心房子被法拍。

至於房貸壽險商品種類，依壽險保障金額固定與否可分為平準型、遞減型。林元輝說明，平準型的保額不變，遞減型則逐年減少，因此遞減型的保費較便宜，假設30歲男性投保20年期500萬元的房貸壽險商品，平準型商品總繳保費約為30萬，遞減型約為15萬，林元輝建議規劃投保時，可視貸款人的保險保障是否足夠，像是青年購屋族，年紀輕、收入較少，且家庭負擔也小，就可以選擇遞減刑房貸壽險。

若是壯年換屋族群，林元輝認為，因為收入較高且家庭責任重大，建議可以利用平準型房貸壽險拉高保障，保障期間貸款戶因身故或全殘時，除了可以繳清房貸餘額，保全房屋，還可以留給家人一筆安家費用。此外，有些房貸壽險也有提供全殘扶助金，若保戶發生全殘時，除了不需擔心房貸之外，更可額外獲得一筆理賠金，作為安家費用．

目前房貸壽險的附約也相當多元化，以第一金人壽房貸壽險商品為例，保戶可附加大眾運輸工具加倍給付意外傷害保險，以20年期500萬保額計算，不分職業等級，平均每天只要3元，就可以享有陸上交通300萬的意外傷害身故保障、空中公共交通工具900萬、水上交通工具600萬、以及25%基本保額的重大燒燙傷保障，及依殘廢等級不同的重大傷殘安養保險金。

不過，林元輝也提醒，過去房貸壽險的要保人為銀行，房貸借款人為被保險人，要保人可以指定受益人，因此當被保險人發生事故時，保險理賠金將優先償付給銀行房貸，餘額才會支付給其他受益人。目前房貸壽險的要保人回歸為房貸借款人，保戶可自行指定保險理賠金之受益人及金額，與過去銀行為要保人的狀況不同，不過保戶需注意，若要保人遭遇事故時，理賠金是否能夠被妥善利用，而不會讓房子被銀行法拍，才不會失去房貸壽險的意義。

此外，規劃房貸壽險更要以足期足額為原則，並以主要收入者為房貸壽險被保人，並不一定是登記的屋主或住戶，若是雙薪家庭，因為夫妻雙方都是經濟來源之一，建議夫妻以收入比例來分別投保，萬一主要收入來源發生事故意外，才能真正發揮房貸壽險的保障功能。

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