每月房貸 不宜逾家庭收入四成

因為看好不動產市場，部分高資產戶大手筆投入房地產，卻因為金融海嘯發生而造成財務困境，甚至得尋求銀行的財務健診服務，銀行業者提醒，無論所得高低，每月房貸負擔，最好能控制在家庭收入的三至四成間，以避免因收入減少而無力負擔房貸。

近年來銀行業者提供民眾的理財、理債診斷服務，外界一般印象多認為是所得低、負債高的客戶，才有類似的需求，高資產客戶因為「錢滾錢」，投資收益也較一般小額投資人高，更不會有負債的理債需求。

不過，銀行業者發現，自去年開始，因為全球金融風暴肆虐，企業界放無薪假甚至開始裁員，部分高所得者月收入銳減，如果又同時背負龐大的貸款壓力，或因為家庭支出偏高，立即面臨週轉不靈的窘境。

例如中國信託就曾接獲一對高所得鄭姓夫妻要求協助的請求，夫婦兩人年紀約35歲，都擁有令人稱羨的工作，月收入合計高達30萬元（這個金額甚至已是部分較低收入人家一整年所得的金額），但兩夫妻竟因為全球金融風暴而出現入不敷出的窘竟。

中國信託表示，原因出在鄭姓夫婦兩年前因為看好台中地區的不動產市場，大手筆投資了台中市的七期重劃區內豪宅，雖然自備500萬元現金，但也必須向銀行再辦理1,500萬元房貸；加上本身的自用住宅還有200萬元貸款未清償，結果夫婦倆每月應繳的房貸就高達八萬元。

中國信託指出，鄭姓夫婦還有兩個就讀私立學校的年幼子女，基本的學費負擔已不低，另外，還要支付包括學鋼琴、英文、安親班課輔等許多額外費用，平均一個月負擔達三萬元；同時每月固定要繳交保險費五萬元，及日常生活開支五萬元。

儘管每月支出不低，但鄭姓夫婦原本每月都還有餘力做定期定額基金投資，幫子女累積教育基金與自己的退休金；就因為去年的金融海嘯後，兩人突然遭到減薪，月所得少掉三分之一，僅剩20萬元，也立即就出現週轉不過來的情況。

所幸夫婦兩人有100萬元存款、市價100萬元的上市股票，以及200萬元的共同基金；理專建議，除了保留現金100萬元的部位，以提供作為緊急預備金，如果繳交房貸已有困難，建議先將豪宅停損賣出；同時應提高夫妻兩人的壽險保障；至於每月定期定額投資盡可能不中斷，不得已可能只有延後退休年期。

上海銀行也提醒民眾，無論家庭所得高低，建議房貸每月負擔最好控制在家庭收入的三至四成之間，以避免因所得突然減少，或是新的其他支出增加，立即造成無力支付房貸的困境。

來源: