【蔣小姐看房市】對於有能力在短期間清償房貸的房貸族，銀行業者建議，應選擇利率「前低後高」的指數型房貸，只要在綁約期間過後，就可清償房貸或轉貸。另外，前期還款能力較有限的新婚族或社會新鮮人，也可選擇前低後高的指數型房貸。

指數型房貸 短打有利

　　據了解，目前多數銀行都有階梯式房貸專案，利率以3段式為主，前半年約1.8%~1.9%，第7個月升到2%以上 ，第3年則升到2.2%~2.3%以上。

　　市場上常見的指數型房貸，多採階梯式房貸，由「指標利率」及「加碼利率」搭配而成，因前2年利率較低，也被稱為是「先甘後苦」的房貸。

　　這種「前低後高」的房貸利率，適合前期還款能力有限的購屋人，因以一般情況來說，民眾的薪資收入會逐年成長，待第3年後房貸往上調後，薪水應也會往上增加。

　　但銀行業者建議，民眾應要留意每一階段的利率、預計還款年限，估算出每期平均須繳納的房貸金額，以及有無綁約期等。

　　此外，專家也建議，選擇指數型房貸的民眾，若有能力最好儘早還款，以免未來房貸利率走揚，可能面臨繳款壓力愈來愈沈重。【經濟日報／記者呂淑美】

指數型房貸 利率透明受青睞 計息方式公開 依個案「加碼」

　　指數型房貸ARMs（Adjustable Rate Mortgages）因利率公開透明、貼近市況，成為民眾最常選擇的房貸商品。其計算方式是根據國內主要行庫的「定期儲蓄利率指數」作為調整房貸利率的標準，再依個案「加碼」而定的房屋貸款利率。

　　玉山銀行指出，目前市場上銀行大都採用5~7家大型行庫一年期定期儲蓄存款利率平均值作為房貸利率之定價基礎，一般將此平均值稱為「定儲利率指數」。

　　定儲利率指數常見分為；一個月定儲利率指數、三個月定儲利率指數。民眾在申辦房貸時可諮詢受理銀行，並可選擇房貸利率為每月調整或每三個月調整。

可選擇每月調整

　　簡單說，指數型房貸利率為定儲利率指數加上固定加碼利率。其特點是「定儲利率指數」隨著市場利率變動，當定儲利率調降，房貸利率也會隨著調降，反之，利率調升時，指數型房貸也隨著利率調升，此時消費者須付出較高的利息成本。

　　台灣房屋智庫執行長劉怡蓉表示，「固定加碼利率」會視擔保品所在的區域位置、申貸戶與銀行的資金往來情形，及申貸戶償還能力等條件有所增減。玉山銀行表示，若借款人可以提供個人名下的擔保品，如上市櫃股票、定存單及不動產等，就可爭取到較優惠的利率。

需留意市場走勢

　　劉怡蓉指出，指數型房貸的指標利率由市場決定，而非單一金融機構，所以個別銀行所提供的同質商品，利率差異小，是指數型房貸具公開、透明、客觀的商品優勢。

　　合作金庫銀行表示，民眾除比較銀行間利率的高低外，其實還要精算各項手續費，例如開辦費、徵信查詢費、代償費、每年帳戶管理費等，種種費用都會增加貸款成本。
【蘋果日報／黃怡樺╱台北報導】

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