過去幾年低利率環境下，市場大喊「租不如買」吸引首購族進場；但隨著利率持續走升，拿租金來付房貸的環境不再，到底用租的還是用買的？房貸租金替代率是一個可以參考的指標。
用每月可負擔的租金除以每月房貸，如果比率高於100%，那就是租房子不如買房子划算；但如果算出來是59%以下，繼續租屋可能是比較適當的選擇。
房貸支出替代率是100%，等於付出去的租金，全部是在幫房東付房貸，不如拿租金繳自己的房貸，買一個殼。如果替代率是在60%到99%，意味雖然現階段有能力購屋，但建議先選擇房價較低的次要商圈，或屋齡較高的中古公寓大樓，不然就考慮小宅或套房，才不會負擔過重。替代率如果低過59%，還是暫時先當房客比較適合。
以新店科技園區周邊來說，房貸用3.54%計算，租金替代率是59.61%，還可以選擇買小宅；但如果未來利率走升到4%，租金替代率就降到了57.25%，就不再適合買房子了。
購屋人還要留意一個變數，就是房價漲幅高過租金漲幅，目前表面上房價高買不起，看似租屋划算，但房子未來會增值，是租房子沒有法享受到的。業者提醒，房貸和租金相比，的確可簡單的衡量出是該租或買。
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