【蘋果日報／周承諺╱台北報導】日前合作金庫將一般房貸利率從2.47%調高到2.8%，此舉使民眾買房還款壓力增加，可能造成部分貸款戶的財務超支，若一不小心繳不出貸款，恐有淪為「斷頭戶」的疑慮。代書建議，民眾在評估還款能力時，每月繳交貸款本息金額勿超過月收入1/2，並可將貸款期限延長到30年，再搭配寬限期，即可減輕初期房貸壓力。

別做斷頭戶 月繳本息勿逾收入1/2

　　民眾想減輕貸款負擔，首先可從選擇貸款銀行著手。東森房屋特約地政士代書洪靜瑩表示，雖然合作金庫利率已調升至2%以上，民眾仍可選擇建商所配合的銀行，或透過代書集中送件，或向自身的薪資帳戶銀行申請貸款，通常都能爭取到較佳貸款條件。

　　選擇與建商配合的貸款銀行有一好處，除利率較低外，若民眾發生繳交訂金後卻因故無法購屋，該貸款銀行較有機會減免違約金。

北市千萬宅月繳3~4萬

　　透過代書集中送件，可受惠數量優勢，跟銀行談到更優惠的利率。民眾也可選擇與任職公司配合的薪資轉帳銀行申請貸款。只要貸款人本身無信用瑕疵，通常可貸到1.72~2%間的利率，有效減輕購屋族往後貸款的壓力。

　　申請房貸時，銀行會試算出貸款戶每月須還款金額，民眾申貸前，務必先評估自身的收入，量入為出地計算出還款能力。

　　洪靜瑩建議，每月繳交本息攤還以不超過總收入的1/2為限，如此，民眾可利用另一半的薪水，做為每月存款、生活費等支出，避免萬一發生緊急狀況，會因繳不出房貸而慘遭斷頭。

可選30年期房貸 搭配寬限期減輕壓力

　　以預算有限的首購族為例，若選購北市首購型產品、總價1000萬元內的房子，以每月利率2%計算，20年期的本息攤還，每月須繳約4萬元的貸款。若延長貸款期間至30年，每月即可減少約1萬元的貸款負擔，相較之下，還款較輕鬆。

　　還可向銀行爭取為期1~3年的「寬限期」，在期限內只須繳交利息，但須注意過了寬限期房貸金額即恢復本息攤還。

　　若買方欠繳房貸3個月以上，銀行就會開始查封程序，並將房屋進行法拍。若房屋不幸遭到法拍命運，民眾也可選擇委託仲介銷售，避免債務纏身。

　　天成律師事務所主持律師盧天成表示，法拍物件平均要3.8次才會拍出，拍出金額又多為當初房屋總價的6折，若透過房仲銷售，通常會以8折價格售出，民眾可因此減輕與法拍件價差2成的負債金額，還款壓力相對降低。

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